Feature Stories

25.01.2019

運用合規科技降低風險

「合規科技是運用科技加強金融機構與監管機構之間的聯繫。」
香港金融管理局副總裁阮國恒

大部分人在購物或投資時都喜歡選用簡單快捷的方式,但沒有人會希望拿著自己的血汗錢去冒險。在金融科技發展迅速之際,究竟怎樣才可在便利與安全之間取得平衡,確實是香港金融管理局副總裁阮國恒目前面對的其中一個棘手難題。

香港金融管理局(金管局)不但要維持本港貨幣穩定及監管銀行運作,亦須負責支持本港整個金融系統的穩健發展。

目前,科技對金融管理局來說也許是一把雙刃劍,但阮國恒認為,科技應用得當,可讓金管局更有效率、更徹底履行責任。

合規科技的角色

金融科技造就了各式各樣的新數碼產品及服務,而合規科技(RegTech)則運用了一些與金融科技相同的技術,協助金融機構及監管機構監督合規情況。

阮國恒解釋道:「一般來說,金融科技是關於金融機構與客戶往來的方式,亦即運用科技以加強與客戶的往來、提升客戶體驗及加快處理流程;而合規科技則是運用科技以加強金融機構與監管機構之間的聯繫。」

阮國恒說,合規科技解決方案可為監管機構及銀行帶來更有效、更具前瞻能力的金融系統。銀行必須符合一項核心要求,那就是要妥善衡量及監管本身的風險。「傳統的監管方式是透過我們與銀行之間的反覆稽查進行,但現在的科技解決方案可以加快整個過程。」 

阮國恒指,銀行現時在風險管理方面要利用定量模型分析交易數據,以確定應否修訂上下限。

為遵守打擊洗黑錢的規定,銀行每日需要過濾大量交易紀錄以找出可能有問題的交易。「單是這個起始步驟已可由科技代勞。」阮氏指出:「只要設定參數,電腦就會找出所有可能有問題的交易,然後,便需要一位專家或以進階程式來判斷交易是否真的有問題。」

數據分析、人工智能及機器學習(把之前的檢查結果輸回系統模型中)的技術發展,意味著數碼操作流程有望比人手驗證更精準、更快速。

虛擬銀行及開放API

據阮國恒說,金管局將簽發牌照予虛擬銀行,當中有三個原因。「首先,我們希望推展這項科技,讓香港引入更多先進的金融科技;第二,我們希望讓客戶體驗使用金融服務的全新方式;第三,根據其他地區的經驗,虛擬銀行對『普及金融』議題莫大幫助。」

在2018年夏季,金管局頒布了銀行業開放應用程式介面(開放API)框架指引。開放API,旨在為客戶提供更多在金融服務市場上的選擇及更便利的服務。假如全面推行,銀行可在客戶同意下,與外部供應商分享客戶的資料。

阮氏表示,金管局希望採取循序漸進的方式推行開放API,因為當中建基於一種全新形式的關係。因此,計劃會分四個階段實施,而首個階段現已進行中。「首兩個階段主要涉及收集資料。」他補充說,對客戶而言,這兩個階段所構成的風險較低。「第三個階段是應用,第四個階段是真正開放賬戶資料。」

如今,資訊變得更流通,客戶與銀行在後兩個階段或須承擔較高風險。「在第三及第四階段,我們會監察有關情況,並於2019年作出決定。」阮國恒說。

展望未來

金管局不斷舉辦宣傳活動,旨在提高公眾對偽冒電郵、虛假銀行網站的警覺性,並提醒大眾使用公共流動上網服務的潛在危險。「系統使用越方便,就越應小心保障自己的個人資料。」阮國恒說。

對於如何平衡新金融科技應用系統的價值與風險,阮氏指,不只金管局需負此責,公眾本身也有責任。「制訂監管框架是為了公眾利益,我們不能把一切交由銀行處理,因為和個別客戶相比,銀行是擁有固有優勢的。」

談到商學院畢業生應怎樣為投身於未來的金融業作好準備,身為科大商學院顧問委員會成員的阮國恒說,畢業生日後不僅需要具備數碼及商業技能,更要對行為科學有所認識。

「金融企業未來能否成功,很大程度取決於它們能否準確預測甚或推動行為模式的改變,要做到這點,就必須先了解人類的行為。」